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?A先生，今年30歲，本科學(xué)歷，在某外資公司從事營銷工作，5年工作經(jīng)驗(yàn)，月平均收入6000元；其妻今年28歲，大專畢業(yè)，7年工作經(jīng)驗(yàn)，從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，月均收入3000元。雙方父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。

目前，A先生家有銀行存款2萬元。股票市值4萬元，但已被套，損失近1萬元。經(jīng)濟(jì)型汽車1部，養(yǎng)車費(fèi)用每月約1000元。日常生活開銷為每月2600元，交際、保健及其他費(fèi)用月均3200元。夫妻二人所在單位均有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，A先生60歲時(shí)每月可領(lǐng)取1200元退休金，其妻55歲退休時(shí)可領(lǐng)退休金880元。夫妻二人暫無商業(yè)保險(xiǎn)。

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理財(cái)需求

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（1）被套股票如何處置？

?（2）計(jì)劃2年內(nèi)購買1套兩居室（所在城市當(dāng)前房價(jià)3000元/平米，2年來住房價(jià)格年平均上漲2%，A先生年薪以5%的速度增長）。

（3）計(jì)劃5年后養(yǎng)育一個(gè)孩子。

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理財(cái)組合建議

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（1）家庭日常生活支出。年安排3.6萬元。

?? （2）健美消費(fèi)。年安排4800元。

?? （3）旅游消費(fèi)。年安排5000元。

?? （4）緊急備用金。將銀行存款2萬元中的1萬元轉(zhuǎn)為定活兩便存款，并每年追加1萬元，保持2萬元常數(shù)。

?? （5）意外傷害保障。夫妻倆每年分別購買國壽意外傷害綜合保險(xiǎn)560元。年合計(jì)支出1120元。

?? （6）股票投資。繼續(xù)持有4萬元股票。

?? （7）汽車使用費(fèi)。年安排1.5萬元。

?? （8）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。將銀行存款2萬元中的1萬元轉(zhuǎn)為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，并將年收入中節(jié)余的3.6萬元進(jìn)行投資追加。

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理財(cái)組合比例

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（1）家庭日常生活支出3.6萬元。占家庭總收入的33.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的21.4%。

?? （2）健美消費(fèi)4800元。占家庭總收入的4.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.9%。

?? （3）旅游消費(fèi)5000元。占家庭總收入的4.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3%。

?? （4）緊急備用金1萬元，并每年追加1萬元。占家庭總收入的9.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的6%。

?? （5）意外傷害保障1120元。占家庭總收入的1%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.6%。

?? （6）股票投資4萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的23.8%。

?? （7）汽車使用費(fèi)1.5萬元。占家庭總收入的13.9%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的9%。

?? （8）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資1萬元，并將追加3.6萬元。占家庭總收入的33.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的28.8%。

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理財(cái)建議分析

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A先生家庭，正處于形成期。相對(duì)而言，以知本作為經(jīng)濟(jì)支撐的形成期家庭，大多賺錢能力較強(qiáng)，消費(fèi)能力和意愿也較強(qiáng)，且孩子尚未出生，父母又正值壯年，在經(jīng)濟(jì)上沒有什么壓力。因此，一般而言，形成期家庭在理財(cái)策略上，應(yīng)持進(jìn)攻型狀態(tài)，即應(yīng)在安排好即期消費(fèi)和基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以追逐私人資本效益最大化，抵消通貨膨脹的負(fù)面影響，實(shí)現(xiàn)私人資本的增值。

然而，“熊掌與魚不能兼得”。鑒于A先生夫婦計(jì)劃2年內(nèi)購買1套兩居室住房，而按揭貸款購房又是有條件的，即個(gè)人必須首付房款總額的30%，才可獲取房貸的資格。因此，在這一階段，A先生夫婦的獲利投資只能在名義收益穩(wěn)定、安全的前提下進(jìn)行，以確保購房計(jì)劃地如期達(dá)成。

?? （1）日常生活支出。從背景資料看，A先生夫婦挺會(huì)生活的。在日常消費(fèi)這一塊，收入與消費(fèi)是基本匹配的。這符合私人理財(cái)目標(biāo)中的要素之一——“抓住今天的快樂”。當(dāng)然，為了積累式、漸進(jìn)式地如期達(dá)成購房目標(biāo)，在即期消費(fèi)上，還要略為緊縮一些。日常生活消費(fèi)按月人均1500元安排（不含旅游、健美消費(fèi)），比目前城鎮(zhèn)人口月均消費(fèi)1143元（含全部消費(fèi)支出）高出了不少，還是能生活得蠻滋潤
（2）健美消費(fèi)。美是一種財(cái)富，美是一種魅力，美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑，“女為悅已者容”。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵護(hù)的，美是需要保鮮的。因此，您的妻子，不妨找一家專業(yè)的美容機(jī)構(gòu)，每月花上400元，每周作1次肌膚護(hù)理。

（3）旅游消費(fèi)。現(xiàn)代年輕家庭的溫情消費(fèi)、剛性消費(fèi)。

（4）緊急備用金。家庭經(jīng)濟(jì)不可或缺的潤滑劑和緩沖劑。但考慮到A先生夫婦一家現(xiàn)階段不可預(yù)計(jì)的重大支出機(jī)率較低，故緊急備用金以2萬元作為常數(shù)，以增加日常生活支出的彈性。

（5）意外傷害保障。A先生從事營銷工作，需要滿世界轉(zhuǎn)，其妻也生活在城鎮(zhèn)，且擁有私家車。因此，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。A先生和妻子每年分別花560元購買中國人壽意外傷害綜合保險(xiǎn)，即分別獲得了20萬元保額的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。

?（6）股票投資。A先生投資股票5萬元，現(xiàn)縮水了1萬元。資產(chǎn)縮水，總不是一件好事，總會(huì)讓人在心理上有一點(diǎn)點(diǎn)兒難受。不過，有這樣兩點(diǎn)請(qǐng)您關(guān)注：一點(diǎn)是，證券市場從2001年下半年單邊下跌至今，您的投入資本只縮水了20%，這說明，您選擇的個(gè)股還不錯(cuò)，抗跌性即抗風(fēng)險(xiǎn)性還比較強(qiáng)。一點(diǎn)是，上證指數(shù)從2000多點(diǎn)，下跌到了1000——1200點(diǎn)之間，應(yīng)該說，市場前期聚集的風(fēng)險(xiǎn)，已基本釋放，市場大幅下行的可能性已經(jīng)很小很小了。而市場反彈以至反轉(zhuǎn)的能量正在逐步聚集。“物極貴，則極賤；物極賤，則極貴”，中國古代哲人這句具有辯證精神的話，是不會(huì)過時(shí)的。因此，您目前持有的股票，如果公司的績效還不錯(cuò)，不是垃圾一堆，那就應(yīng)繼續(xù)持有，就權(quán)當(dāng)這筆錢再存?zhèn)€三、五年期定期存款罷了。當(dāng)然，持有的股票若是垃圾，那就得趕緊換手，換幾只好股票玩玩。作為一名成熟的、理智的投資者，在風(fēng)險(xiǎn)投資市場千萬不可玩追漲殺跌的把戲。

?（7）汽車使用費(fèi)。從背景資料看，您的汽車使用費(fèi)用還是比較節(jié)省的。考慮到國際原油價(jià)格居高不下，燃料費(fèi)應(yīng)適度預(yù)安排多一點(diǎn)。值得注意的是，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)不可不買。

?（8）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。鑒于A先生夫婦擬于2年內(nèi)購房。因此，其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下，再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期，相對(duì)具有優(yōu)勢的投資工具為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。在具體操作上，可選擇1年期以內(nèi)的產(chǎn)品，實(shí)行滾動(dòng)投資，以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來的收益。不過，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品指導(dǎo)意見，理財(cái)產(chǎn)品的門檻將大幅提高，您目前這點(diǎn)錢也許達(dá)不到理財(cái)產(chǎn)品的下限額度（下限額度為人民幣5萬元）。若如此，您的錢就只能改投銀行存款了，這也許是沒有辦法的事兒。

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理財(cái)提示

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（1）按揭貸款購房，應(yīng)選擇住房公積金貸款。屆時(shí)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

（2）生孩子后，應(yīng)考慮孩子接受完備大學(xué)教育的經(jīng)費(fèi)籌措。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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