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低薪家庭如何理財

　　中國建設(shè)銀行遂寧分行理財客戶經(jīng)理 黃翠蓮

　　讀者資料：孫先生有自有住房一套，價值不確定，定期存款12000元，股票等資產(chǎn)8000元，負(fù)債主要為房屋按揭貸款余額30000元。家庭稅后收入為3500元/月，支出為2610元/月，此外年終獎金有10000元，年度教育費支出1000元。

　　理財規(guī)劃：

　　1、首先，保障家庭資產(chǎn)安全的理財工具主要是保險、實物黃金等等，其中保險是現(xiàn)代家庭資產(chǎn)配置不可或缺的組成部分。以孫先生目前的家庭年收入42000元來估算，家庭合理的保費支出每年應(yīng)該為4200元，每月合理支出在350元左右。這是基本保障支出，以后隨著家庭年收入的增長，保險費用的支出也應(yīng)該相應(yīng)的增加。

　　通過保險保障來提前鎖定未來家庭的潛在、意外支出，以后就可以安心地將更多的資金用于投資來獲取投資性的家庭收入。此外我們配置保險規(guī)劃，建議盡量以純消費型保險為主，因為返還型保險表面看雖然具有保障和儲蓄的雙重功能，但保額和收益卻相對較低，獲取相同的保額，返還型保險要交納的保費會多很多，返還型保險投資收益偏低，比通脹率高不了多少。

　　2、其次，預(yù)留家庭備用資金，在合理的、足額的資產(chǎn)安全保障的基礎(chǔ)上，我們可以預(yù)留部分的家庭資金作為應(yīng)急備用資金，一般情況下，家庭備用金為3-6個月的家庭月收入即可，主要是滿足家庭的應(yīng)急資金需求。這方面的資金可以用流動性極強的貨幣型基金來儲備。

　　3、再次，提升家庭財富收益，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增值也是我們比較重要的財務(wù)規(guī)劃。另外小孩的教育資金可以通過保險規(guī)劃和投資規(guī)劃兩部分來實現(xiàn)，保險規(guī)劃收益較低，而且應(yīng)該是大人的意外、重疾等保障方面。注意到孫先生現(xiàn)在會將每月家庭資產(chǎn)結(jié)余資金的25%，用來做基金定投，基金定投也是相對不錯的理財工具，建議最好定投指數(shù)型基金，因為現(xiàn)在公募基金基金經(jīng)理的流動性很大，基金經(jīng)理的頻繁跳槽會嚴(yán)重影響基金的投資風(fēng)格和長期的盈利能力，所以被動型的指數(shù)基金定投適合作為一個長期的理財工具