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　網(wǎng)友資料:

　　丁女士，39歲，河北省邯鄲人，是一位教師，每月2200元工資，先生每月有3000元的收入，兩人年地共有5萬元的年終獎(jiǎng)。家庭每月有各項(xiàng)生活支出 3700元，另外，每年有5000元小孩教育費(fèi)用和其它支出4000元。家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款6萬元，定期存款23萬元，企業(yè)債、基金及股票3萬元，有汽車一輛，價(jià)值11萬元，無任何負(fù)債。自己有單位買的社保。

　　理財(cái)問題:

　　1、 希望能買套大一些的住房，如何規(guī)劃

　　2、 資金如何進(jìn)行投資

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　丁女士家庭年度結(jié)余比率為52%，結(jié)余比率較高，說明丁女士家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力較好，家庭凈資產(chǎn)提升能力也較好；從資產(chǎn)流動(dòng)性看，丁女士家庭收入比較穩(wěn)定，除開已有一套自購住房，凈資產(chǎn)43萬中有29萬都是銀行存款，雖說流動(dòng)性較為充足，但這也影響了資產(chǎn)的收益性。另外，丁女士家庭沒有任何負(fù)債，投資類金融資產(chǎn)3萬元僅占總資產(chǎn)7%，反映了丁女士家庭投資意識(shí)比較欠缺，整體資產(chǎn)的增值能力不強(qiáng)?？傮w來講，丁女士家庭財(cái)務(wù)狀況安全性較好，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，還可適當(dāng)增加部分商業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)一步完善家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　四川漢和理財(cái)師團(tuán)隊(duì)建議如下：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　丁女士家庭收入比較穩(wěn)定，家庭現(xiàn)金及存款有29萬，流動(dòng)性比率約65倍，資產(chǎn)流動(dòng)性高，變現(xiàn)能力強(qiáng)，但收益率比較低，不能抵御通貨膨脹。建議在這29 萬中，留出3 萬元作為日常生活備用金即可，當(dāng)然，這3萬元還可以是1萬元作為現(xiàn)金或活期存款，2萬元購買貨幣基金，既能滿足日常支付要求，還能增加收益。另外，建議丁女士可以從銀行申請(qǐng)一張2萬元透支額度的信用卡，這樣既可以用于先消費(fèi)后還款，也可以用于臨時(shí)資金救急。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)保障建議

　　丁女士只有社保一定是不夠的，整個(gè)家庭的保險(xiǎn)配備還顯得不是很充足，需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。建議適當(dāng)補(bǔ)充意外保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，保額為自己年收入的十倍。對(duì)于孩子，可以購買適當(dāng)?shù)膶W(xué)生平安險(xiǎn)與意外險(xiǎn)即可。

　　三，購房規(guī)劃

　　根據(jù)目前河北邯鄲市的房?jī)r(jià)水平，每平米約為4000，若丁女士一家準(zhǔn)備購一個(gè)100平米的大房子，總價(jià)也大致約40萬元。建議丁女士一家采取按揭方式購房，首付款按30%算即12萬元與購房的相關(guān)費(fèi)用約1萬元都直接從定期存款中支付，其余的28萬元采取公積金貸款，期限為15年，現(xiàn)公積金貸款利率為 3.87%,月均還款約為2053元。另外，再從定期存款中取出10萬元用于新房的裝修及家電的添置。
四、投資規(guī)劃

　　丁女士家庭除開前面的現(xiàn)金準(zhǔn)備和購房與裝修列支的(3+13+10=26)26萬元外，還余3萬加上已有有基金及股票投資的3萬共計(jì)有6萬元，由于丁女士缺乏相關(guān)的投資知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)其年齡及家庭結(jié)構(gòu)分析，我們不建議丁女士直接投資股票，而是采取攻守兼?zhèn)涞幕鹜顿Y策略。因此，一方面，從以上規(guī)劃得出可以將6萬元進(jìn)行一次投入，然后再從每年的年終結(jié)余中拿出約4萬元繼續(xù)進(jìn)行定期定額基金投資,利用這部分閑散資金進(jìn)行保值增值。另一方面，比較明智的投資策略是構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合，鑒于丁女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議采用基金組合的方式。投資優(yōu)質(zhì)偏股類基金占60%，偏債類基金占40%左右。這部分資金的積累既可以作為孩子以后的教育費(fèi)用，也可以用作自已以后的養(yǎng)老補(bǔ)充。

　　五，方案總結(jié)

　　由于丁女士現(xiàn)正處在事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長，投資收益從長期看也會(huì)有一個(gè)不錯(cuò)的收益。以上的規(guī)劃既不會(huì)超出丁女士家庭的現(xiàn)有收入，也不會(huì)影響丁女士家庭未來的財(cái)務(wù)資源增長。因此，丁女士一家可以舒舒服服搬進(jìn)大房子，享受投資的快樂人生。

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