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育　“加” １＋１＝２

　　理財(cái)規(guī)劃與家庭賬目

　　１．理財(cái)規(guī)劃。創(chuàng)業(yè)期(２５～３０歲)大膽投入股票基金等風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，但投資只能以閑置資金進(jìn)行，切忌過(guò)于分散。黃金期(３０～５０歲)健康型和養(yǎng)老型保險(xiǎn)需要適當(dāng)投入，同時(shí)孩子的教育基金也該開始儲(chǔ)備。衰退期(５０歲以上)不參與高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)活動(dòng)。

　　２．制作賬目管理表。該表基本由以下３個(gè)部分組成：資產(chǎn)、負(fù)債、資產(chǎn)凈值。ａ．盤點(diǎn)資產(chǎn)心中有數(shù)。實(shí)物資產(chǎn)：地產(chǎn)、交通工具、電器等。實(shí)物資產(chǎn)按凈值統(tǒng)計(jì)，即原價(jià)減去按預(yù)計(jì)使用年限分?jǐn)偟恼叟f。金融資產(chǎn)：現(xiàn)金、存款、債券、股票、金銀飾品等項(xiàng)目。ｂ．明晰債務(wù)負(fù)擔(dān)。短期負(fù)債：應(yīng)付而未付的房費(fèi)、水電雜費(fèi)，已簽賬的信用卡等。長(zhǎng)期負(fù)債：各項(xiàng)應(yīng)繳費(fèi)應(yīng)償還的貸款及借款本息，以上項(xiàng)目以做表日前一天余額為準(zhǔn)。ｃ．凈值變化掌握晴雨。以家庭總資產(chǎn)減去家庭總負(fù)債，即可得到家庭資產(chǎn)凈值數(shù)。家庭資產(chǎn)與負(fù)債之間的比例要力爭(zhēng)合理。一個(gè)家庭最低應(yīng)儲(chǔ)備一年的生活費(fèi)，以備不時(shí)之需。

　　有了理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)負(fù)債表，家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀和理財(cái)業(yè)績(jī)一目了然。１＋１＝２的生活，可以井井有條地展開。

　　“減” ２－１＝１

　　節(jié)約開支與個(gè)人理財(cái)

　　家庭需節(jié)約開支。家庭支出按先后順序可分為三部分：一是固定支出；二是可變支出；三是享受支出。你可以僅僅通過(guò)堅(jiān)持幾條約束條件就完全改變你的大筆支出，使生活變得更好。ａ．固定開支。房子是庇護(hù)所。如果租房費(fèi)用占到收入的２５％以上，就需要重新計(jì)劃。拿出多一些的錢去投資自己的房子，或者搬到一處便宜的房子去住都是不錯(cuò)的選擇。ｂ．可變開支。你的電話費(fèi)是否居高不下？盡量以步代車，健身又省錢。ｃ．享受開支。如果你們雇了計(jì)時(shí)工打掃衛(wèi)生，現(xiàn)在你們要考慮親力親為了。

　　“乘” ２的Ｎ次乘方

　　基本積累與風(fēng)險(xiǎn)投資

　　在投資品種日趨多樣化的今天，穩(wěn)健型投資區(qū)包括國(guó)債、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等。激進(jìn)型投資區(qū)包括股票、期貨、外匯、地產(chǎn)等。趨利避害是理財(cái)?shù)谋灸埽鄶?shù)人的資產(chǎn)安排不只考慮收益，還要兼顧安全，資產(chǎn)組合始終能在一定程度上降低總體風(fēng)險(xiǎn)。處于創(chuàng)業(yè)期和黃金期的年輕夫婦，可以參考下面的投資分布方式：４０％資金投入到證券類投資區(qū)；３０％的資金投入到房產(chǎn)；２０％資金投入在儲(chǔ)蓄國(guó)債；１０％投入保險(xiǎn)。

　　“除” １÷１＝１

　　風(fēng)險(xiǎn)防御與應(yīng)付

　　家庭財(cái)政情況難免有所起伏，如何做到１÷１依然還等于１？這無(wú)異于對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)的一次嚴(yán)峻考驗(yàn)。

　　１．建立風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)。隨時(shí)監(jiān)控家庭財(cái)政情況，家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制要持之以恒，將內(nèi)部危機(jī)發(fā)生的幾率降低到最??；設(shè)置家庭風(fēng)險(xiǎn)基金，最少不低于三個(gè)月的生活費(fèi)和各種貸款月供款；必須建立養(yǎng)老基金?？紤]到通脹問(wèn)題，這種基金以保險(xiǎn)、基金、股票的組合為佳；合理搭配儲(chǔ)蓄期限。

　?。玻L(fēng)雨來(lái)襲如何應(yīng)對(duì)。ａ．變更借貸期限，減少現(xiàn)金支出。ｂ．購(gòu)買保險(xiǎn)。ｃ．保持存款，不要因?yàn)橐淮物L(fēng)雨透支所有基礎(chǔ)。