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　盤活現(xiàn)有資金，靈活搭配各類基金與控制純消費是關(guān)鍵

　　理財學(xué)堂

　　■本期理財嘉賓：東方華爾東莞分公司理財規(guī)劃師（ChFP）張健

　　■新快報記者 程欣

　　【讀者來信】周先生在一家民營企業(yè)工作，今年29歲，每年收入稅后為7萬元，27歲的妻子為一家單位文員，已有身孕，今年內(nèi)生寶寶。全家每年日常生活支出共計為15000元，房屋支出需要支付20000元。夫妻兩人只有社保，沒有商業(yè)保險。

　　現(xiàn)家里有現(xiàn)金和儲蓄2.6萬元，投資的金融資產(chǎn)3萬元。周先生比較熱衷地產(chǎn)投資，現(xiàn)在自住一套房價值40萬元，老家有一套房價值18萬元，用來投資，還有一套房價值45萬元，采用等額本息法，30年還清。三套房算起來，貸款約56萬元，而其他負債11萬元。

　　理財目標(biāo)

　　1.年內(nèi)寶寶即將出生，怎樣保證家庭正常開支？

　　2.兩三年內(nèi)完成第三套住房首期款借款的償還，共計約11萬元，兼顧銀行的還貸,同時想購買一輛10萬元左右的私家車。

　　3.長期打算，想在10年內(nèi)償還全部貸款，擁有不少于10萬元的可定投資金。

　　理財分析

　　由于周先生投資較為單一，而且是選擇了貸款額度較高的地產(chǎn)行業(yè)進行投資,所以，其家庭負債總額占比非常高，整個家庭財務(wù)的負擔(dān)過重，同時，凈資產(chǎn)不足?？偟膩碚f，周先生家庭財務(wù)狀況缺乏安全性，債務(wù)負擔(dān)很重，凈資產(chǎn)與年結(jié)余均缺乏一定的規(guī)劃空間。

　　然而，由于夫妻兩人還較為年輕，預(yù)計該家庭未來收入會有一定上漲空間，但隨著小孩的出生和成長，以及父母的年齡增大，支出方面會有較大的增長。

　　理財建議

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃

　　應(yīng)急資金投資“貨幣基金”更適合

　　從前述分析可以得知，周先生平均每月支出為2916.67元。從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3個月至6個月的生活支出。從周先生家庭來分析，可以將家庭流動資產(chǎn)額度設(shè)定為11000元。

　　而這一部分資金可以從其家庭銀行存款中預(yù)留出來即可實現(xiàn)。但不建議全部以活期存款的形式保留。特別是現(xiàn)在通脹高企不下的背景下，建議選擇投資貨幣型基金，這樣一來可以保證保持較高的流動性的同時，獲取高于活期或定期存款利率的收益。

　　2.消費規(guī)劃

　　純消費行為建議推遲時間

　　首先，周先生家庭由于第三套房首付款所產(chǎn)生的負債11萬元希望在兩年內(nèi)還清。對于此，建議可以先從年結(jié)余中拿出5萬元來進行安排。雖然孩子出生后會生活支出有所增長，但周先生家庭至少有兩套投資性房產(chǎn)，其投資收入也就是租金并未具體透露出來，在此暫可假設(shè)這部分租金收入可以補貼日后的生活支出增長。第一年末的5萬元還可投資于債券基金，這樣本金損失的可能性低，預(yù)期收益率6%；第二年末共有10.3萬元，這時可以從存款中拿出7000元，共計110000元償還負債。

　　其次，周先生希望3年內(nèi)購買一輛車，該計劃只能等償還負債之后進行，也就是只有1年的時間，還是可以從年結(jié)余中拿出50000元，另外可將投資性金融資產(chǎn)變現(xiàn)，共計80000元。此時周先生可以適當(dāng)調(diào)整自己的目標(biāo)，購車屬于純消費行為，經(jīng)濟實用型的家用車較為合適，汽車價格也呈普遍下降趨勢，因此可以考慮購買價位在80000元以下的汽車，否則就必須推遲購車時間了。另外存款中還有8000元可以用來支付相關(guān)費用。

　　3.風(fēng)險規(guī)劃

　　夫妻雙方需配各類重要險種防萬一

　　對一個有房貸支出負擔(dān)而且家庭成員比較多的家庭，風(fēng)險保障是一個比較重要的問題。家庭成員的保險配備只有社保是不夠的。

　　根據(jù)保險原則，周先生家庭每年可以拿出5000元作為保費來為每位家庭成員投保商業(yè)保險。在這個額度中，作為主要收入來源的周先生應(yīng)占相對較大的比例，他的太太次之。建議兩人在投保方面，應(yīng)注重保障功能，推薦選擇意外險、健康險或重疾險等保險產(chǎn)品。

　　4.投資規(guī)劃

　　長期計劃應(yīng)從三年后開始執(zhí)行

　　從上述分析中可知，周先生家庭主要面臨的問題是償還負債，而凈資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示比較缺乏規(guī)劃空間，因此可以通過長期的投資計劃來實現(xiàn)這個目標(biāo)。同樣，投資計劃應(yīng)從3年后開始執(zhí)行。

　　由于周先生和太太還比較年輕，風(fēng)險承受能力相對較大一些，可以選擇積極的投資策略，鑒于投資基礎(chǔ)和經(jīng)驗問題，建議選擇定期定額投資于基金市場的方式。投資工具可以選擇優(yōu)質(zhì)的風(fēng)格較為靈活的偏股類基金，年復(fù)合收益率預(yù)計可以達到10%。3年后每年可以從年結(jié)余中拿出32000元來進行投資計劃，并長期堅持。

　　從現(xiàn)在已知的情況來看，如果沒有變化，在10年內(nèi)實現(xiàn)償還全部貸款的目標(biāo)是比較困難的，但這已達到了現(xiàn)有財務(wù)資源的最大限度。所以日后收入增加使結(jié)余空間加大時需要擴大投資額度，也可以視情況而定考慮調(diào)整投資性房產(chǎn)。