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本周一，本報(bào)為一對(duì)普通收入夫婦規(guī)劃的家庭理財(cái)方案引來了不少市民的關(guān)注，咨詢電話絡(luò)繹不絕。在熱心讀者中，我們留意到已邁入中年的劉女士的家庭財(cái)務(wù)狀況。在某事業(yè)單位工作的劉女士一家屬于典型的中產(chǎn)階層，生活富足、現(xiàn)金充裕，但對(duì)財(cái)富的打理卻稍顯茫然和不足。

　　面對(duì)孩子的教育和未來的養(yǎng)老，劉女士一家該如何安排？

　　需求分析

　　該家庭屬于中高收入人群，年收入約38萬元，年結(jié)余28萬元，月結(jié)余2.3萬元，家庭總資產(chǎn)約380萬，沒有負(fù)債。有孩子需要撫養(yǎng)，老人需要贍養(yǎng)。

　　目前擁有社保及基礎(chǔ)的商業(yè)保險(xiǎn)保障，最快還有8年孩子就需要?jiǎng)佑么髮W(xué)教育金，距夫妻退休養(yǎng)老還有約20年時(shí)間準(zhǔn)備。

　　規(guī)劃建議

　　【現(xiàn)金規(guī)劃】

　　首先從家庭的80萬元存款著手。保留其中的6萬元作為作為家庭應(yīng)急儲(chǔ)蓄，可供6個(gè)月左右的生活費(fèi)用支出，以備不時(shí)之需。其中，1萬元繼續(xù)以活期形式存入銀行，另外的5萬元以七日通知存款方式儲(chǔ)蓄。另外每月從結(jié)余中拿出3000元做貨幣市場(chǎng)基金的定投，保持高度流動(dòng)性，等積累到一定額度，再轉(zhuǎn)投其他理財(cái)產(chǎn)品。

　　其他74萬元存款改作綜合理財(cái)資金。澳幣2.5萬元在目前外幣存款利率較低的情況下，可投入銀行的保本型外幣理財(cái)產(chǎn)品，比定期存款收益稍高，又能保持高流動(dòng)性的投資收益。

　　【保障規(guī)劃】

　　一家三口的重疾險(xiǎn)額度基本能滿足需求，但壽險(xiǎn)額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。尤其是作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的丈夫，一旦發(fā)生重大疾病、意外，甚至身故，會(huì)讓家庭收入劇減。

　　建議每月再拿出2500元左右作為家庭風(fēng)險(xiǎn)保障金，一年約3萬元。丈夫壽險(xiǎn)額度100萬，再加100萬保額意外險(xiǎn)，年保費(fèi)支出11000元；妻子壽險(xiǎn)額度30萬，再加30萬保額意外險(xiǎn)，年保費(fèi)支出4000元；兩輛汽車保費(fèi)9000元左右；家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保費(fèi)6000元。